リフォームローン

リフォームをしたいけど、まとまったお金が出て行ってしまうのは正直厳しい・・・というのが本音。

 

「貯蓄は１０００万円あるけど、３００万円のリフォームは痛い。」

 

なぜなら、お子さんの学費や思わぬ医療費等、

 

もしもの為にそのお金は取っておきたいから。

 

 

それでも、屋根の修理や外壁の塗装など、

１０年をすぎた戸建てのメンテナンスは待ってくれません。

 

 

そんな時に、少しでも肩の荷を下ろしてくれるのが「リフォームローン」です。

 

そもそもリフォームローンと住宅ローンとは何が違うのでしょうか。

リフォームローンと住宅ローンの違い

リフォームをする際には、実は住宅ローンもリフォームローンもどちらも使うことができます。

 

この二つの大きい違いは、「借入の際に担保が必要かどうか」です。

 

住宅ローンは、

借り入れに担保が必要な「担保型」

 

リフォームローンは、

担保型、「無担保型」どちらか選択可能です。

 

 

 

・担保型は、

「借入額が多く、安い金利、返済期間が長期設定」

 

・無担保型は、

「借入額は少なく、担保型に比べ高い金利、返済期間が短い」

 

といった特徴があります。

 

自宅などの資産を担保するため、担保型の方が優遇されるというわけですね。

 

 

では、「無担保型」にメリットはあるのでしょうか？？

 

「無担保型」リフォームローンのメリット

 

・「担保型」に比べ提出書類が少なく済む

 

・審査機関が短い、通りやすい（手続きが簡単）

 

・保証人が不要なところが多い

 

・「担保型」に比べ諸費用が安い

 

審査の期間でいうと、「担保型」は４～７日程度の期間がかかる場合が一般的、

 

「無担保型」は当日に結果がでることもあるほど、手続きに時間がかからないのが特徴です。

 

 

また、「担保型」の場合、担保を登録する際に保証料や事務手数料が２０万円～２５万円かかるため、

 

工事費用が１００万円以下の場合などは「担保型」は割高になってしまう可能性も。

 

その点、「無担保型」は比較的諸費用が安く抑えられます。

 

 

 

「工事金額」が選択の決め手。

上記のことから、いくらの工事をするかによって、どちらがお得なのかが変わってきます。

 

リフォーム費用と金利や諸費用全体のバランスをみて、「担保型」にするのか「無担保型」にするのか判断しましょう。

 

　 無担保型 担保型

借入可能な金額の上限

 

 ５００万円～１０００万円  １０００万円～１億円

借入可能な期間

 

最長１０年～１５年 最長３５年

金利相場

 

約２～５％ 約１～２％

金利ー「変動金利型」と「固定金利型」

金利には大きく分けて2つの金利タイプがあります。

 

・「変動金利型」

市場の金利の動向に合わせ、定期的（年２回）に金利が変わるタイプ

 

・「固定金利型」

ローン契約時から返済完了時までずっと金利が変わらないタイプ＝長期固定金利型

 

固定金利の中には、固定金利選択型という、返済スタートから最初の数年間の金利が固定されるタイプもあります。

 

※契約時に１、２、３、５、７、１０年の期間のいずれかから選択できる場合が多い。

 

固定期間終了後に再度、「固定」か「変動」か選択できるようになっています。

 

 

現在の市場経済状況や、ご家庭のお財布事情に合わせて金利のタイプを選択しましょう。

無担保型リフォームローン　ピックアップ銀行別比較

１．三井住友銀行　リフォームローン　　※２０１８年３月現在

窓口での申し込み。

借入金額

 

 １０万円以上１０００万円以内（１万円きざみ）

借入期間

 

１年以上～１５年以内（１か月きざみ）

金利

 

変動金利型（年２回の見直し）

保証人

 

原則不要　※指定の保証会社が保証

手数料

 

なし　※繰上返済には別途所定の手数料が必要

団体信用生命保険

 

必須

２．三菱東京UFJ銀行　リフォームローン　　※２０１８年３月現在

インターネットでの申し込みが可能。こちらの銀行で住宅ローンをすでに利用している場合、優遇される制度あり。

借入金額

 

 ５０万円以上１０００万円以内（１万円単位）

借入期間

 

６か月以上～１５年以内（１か月単位）

金利

 

変動金利型（年２回の見直し）

保証人

 

原則不要　※指定の保証会社が保証

手数料

 

なし　

※繰上返済には別途５４００円の手数料が必要。

インターネットでの返済は無料。

団体信用生命保険

 

必須

３．イオン銀行　リフォームローン　　※２０１８年３月現在

インターネットでの申し込みが可能。５００万円以内の利用の場合低金利なのでおすすめです。

借入金額

 

 ３０万円以上５００万円以内（１万円単位）

借入期間

 

１年以上～１０年以内（１年単位）

金利

 

２．５％　全期間固定金利型

保証人

 

原則不要　※指定の保証会社が保証

手数料

 

なし　

 

団体信用生命保険

 

なし

イオン銀行で３００万円のリフォームの場合の例

例えば、水まわりを３００万円でリフォームしたとします。

 

・キッチン：１００万円

・お風呂：１２０万円

・トイレ：３０万円

・洗面所：５０万円

 

計：３００万円　※内訳は目安です

 

 

1. イオン銀行で 10年返済で半年に１回１０万円増額返済

でリフォームローンを組んだ場合、

 

月々１８，８５３円の返済でかりることができます。

 

※下記シュミレーション参照

借入金額

 

 ３００万円

借入期間

 

１０年

金利

 

２．５％　全期間固定金利型

６ヵ月毎の増額返済額合計

 

１００万円（半年に１回１０万円増額返済した場合）

毎月返済分の合計

 

２００万円

毎月の返済額

 

 

１８，８５３円

増額月の返済額

 

 

 

７５，６７３円

（毎月の返済額１８，８５３円

＋増額返済分５６，８２０円）

返済総額

 

 

３，３９８，７６０円

２. イオン銀行で ５年返済で半年に１回１０万円増額返済

でリフォームローンを組んだ場合、

 

月々３５，４９４円の返済でかりることができます。

 

※下記シュミレーション参照

 

借入金額

 

 ３００万円

借入期間

 

５年

金利

 

２．５％　全期間固定金利型

６ヵ月毎の増額返済額合計

 

１００万円（半年に１回１０万円増額返済した場合）

毎月返済分の合計

 

２００万円

毎月の返済額

 

 

３５，４９４円

増額月の返済額

 

 

 

１４２，４９７円

（毎月の返済額３５，４９４円

＋増額返済分１０７，００３円）

返済総額

 

 

３，１９９，６７０円

各銀行のリフォームローンページから、実際にシュミレーションをすることもできるので

 

ご家庭にあった返済計画をインターネットで立てることが可能です。

無理のない資金計画で楽しいリフォームに

マイホームを長持ちさせて、毎日の生活を美しく、豊かにするためのリフォームですが、

 

家計を圧迫してしまっては、本末転倒だと思います。

 

リフォームローンというひとつの選択肢があるということを知って頂き、

 

少しでも安心して無理なくリフォームをしていただけたら嬉しいです。